Quel que soit le métier exercé, une activité professionnelle comporte des risques pour lesquels il est indispensable de se couvrir. L'assurance multirisque professionnelle regroupe toutes les garanties utiles en un seul contrat pour protéger le professionnel de divers risques. Connue sous le sigle MRP, elle comporte nécessairement plusieurs garanties adaptées à chaque type de préjudice. Pour quelles garanties opter avec une MRP ? Voici notre guide complet.
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La multirisque professionnelle ou MRP est un contrat multigaranties qui protège non seulement les biens de l'entreprise, mais aussi son activité. Moyennant une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle, l'assurance multirisque professionnelle couvre :
- Le patrimoine mobilier
- Le patrimoine immobilier
- Les responsabilités
Chaque contrat doit être adapté aux risques du métier et du secteur d'activité, à l'effectif, à la valeur des biens. La plupart des multirisques professionnelles comportent un socle de base auxquelles peuvent être ajoutées des options au gré des besoins de chaque entreprise.
Parmi les garanties à choisir avec une assurance multirisque professionnelle, la première est la garantie des locaux et des biens. Elle couvre les dommages occasionnés sur les biens mobiliers et immobiliers comme l'outillage, le stock, les marchandises, les murs.
L'assureur prend en charge les frais de réparations de nombreux sinistres :
- L'incendie
- Le vol et le vandalisme
- Le dégât des eaux
- Les événements climatiques
- Les catastrophes naturelles
- Le bris de glace
- Les attentats
- Les explosions
Pour être indemnisé à sa juste valeur, il est primordial de bien évaluer la valeur de ses biens. Celle-ci servira de repère à l'assureur au moment de calculer le montant de l'indemnisation.
La 2ème garantie à choisir avec une MRP, c'est la responsabilité civile professionnelle ou RC Pro. Elle couvre l'entreprise, les salariés, les sous-traitants des dommages involontaires occasionnés aux tiers dans le cadre de l'activité professionnelle.
En cas de responsabilité avérée, l'assureur indemnise la victime des frais de réparation de trois types de dommages :
- Dommages corporels : blessures, handicaps, décès
- Dommages matériels : détérioration ou destruction de biens
- Dommages immatériels : préjudices financiers, perte d'exploitation
Cette garantie indispensable, voire obligatoire pour certaines professions réglementées, peut faire l'objet d'un contrat unique quand il n'est pas nécessaire de souscrire une MRP complète. Nos experts vous conseillent pour déterminer la couverture RC Pro adaptée à votre secteur d'activité.
La 3ème garantie à choisir avec une assurance multirisque professionnelle, c'est la garantie perte d'exploitation. Il s'agit d'une protection financière qui permet de garantir la continuité de son activité après la survenue d'un sinistre.
Après un incendie ou une inondation, la remise en état de l'appareil de production et des locaux peut être longue. Durant ce laps de temps, l'activité est partiellement ou totalement interrompue. Il faut continuer à payer :
- Les factures
- Les salaires
- Les loyers
- Les remboursements d'emprunts
L'assureur verse une indemnité afin de compenser et de limiter la perte d'exploitation et du chiffre d'affaires. Le principe est de replacer l'entreprise dans la situation financière où elle était avant la survenue du dommage.
Une multirisque professionnelle, c'est un contrat à la carte. Il existe diverses options et garanties complémentaires que le professionnel peut ajouter selon ses besoins et ses risques spécifiques.
Parmi les garanties optionnelles figurent :
- La protection juridique
- La défense pénale-recours
- La responsabilité civile du dirigeant
- La garantie cyber et protection des données informatiques
- La garantie rééquipement en valeur à neuf
- La garantie après livraison
- La garantie des marchandises transportées
Certains contrats prévoient également des garanties d'assistance et des services comme le dépannage d'urgence, le gardiennage ou le rapatriement.
La multirisque professionnelle est accessible à toute entreprise quels que soient son statut, sa nature, son secteur d'activité et le nombre de salariés. Pour autant, la MRP n'est pas obligatoire en tant que telle, elle est seulement vivement conseillée.
Seules le sont certaines garanties qui composent le pack :
- La responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour les professions réglementées (santé, droit, transport, tourisme)
- La garantie décennale pour les professions du BTP
- La garantie des locaux quand le professionnel est locataire
- La responsabilité civile des conducteurs pour les véhicules de société
Les profils et situations des entreprises sont divers, ce qui induit une multitude de tarifs possibles. Pour déterminer le coût d'une assurance multirisque professionnelle, les assureurs prennent en compte :
- Le statut, l'effectif et le CA de l'entreprise
- La qualité de locataire ou de propriétaire
- La valeur et la nature des biens à assurer
- La nature de l'activité exercée et les risques associés
- Le passif et l'expérience de l'assuré
- Les garanties et options souscrites
- Le lieu géographique de l'activité
- Le montant des franchises
- Les dispositifs de protection (alarme, vidéosurveillance)
En moyenne, le coût d'une MRP varie de quelques dizaines d'euros à plus de 1 000 €/an, voire 3 000 à 4 000 €/an quand une garantie décennale fait partie du contrat. Obtenez un devis personnalisé pour connaître le tarif exact selon votre profil.
Pour choisir les garanties d'une assurance multirisque professionnelle et trouver un contrat adapté, il est nécessaire de :
- Analyser précisément les risques professionnels liés à son activité
- Déterminer un budget
- Mettre en concurrence les offres avec un comparateur en ligne
- Comparer au minimum trois devis en vérifiant les exclusions, délais de carence, plafonds d'indemnisation et franchises
- Souscrire son contrat par voie numérique avec signature électronique
Si vous préférez être accompagné, vous pouvez mandater un courtier en assurance professionnelle. Cet expert réalise un audit de votre situation et négocie un contrat de MRP adapté grâce à son réseau de partenaires.
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La responsabilité civile professionnelle ne couvre que les dommages causés à des tiers. L'assurance multirisque professionnelle intègre cette garantie mais y ajoute la protection de vos propres biens, la perte d'exploitation, et de nombreuses autres garanties selon vos besoins. Elle offre donc une protection globale de votre activité.
Réalisez un inventaire détaillé en distinguant les immobilisations des stocks. Utilisez la valeur de remplacement à neuf plutôt que la valeur comptable amortie. Pour les équipements spécifiques, faites appel à un expert si nécessaire. Actualisez cette évaluation annuellement et lors de tout changement significatif.
Oui, vous pouvez adapter votre contrat à l'évolution de votre activité. L'ajout de garanties ou l'augmentation des plafonds prend effet immédiatement avec un complément de prime. La suppression de garanties ne s'applique qu'à la prochaine échéance. Certaines modifications importantes peuvent nécessiter une nouvelle souscription.
Déclarez le sinistre dans les délais contractuels (généralement 5 jours ouvrés, 2 jours pour le vol). Rassemblez tous les justificatifs (photos, factures, témoignages). Conservez les biens endommagés jusqu'à l'expertise. Ne reconnaissez jamais votre responsabilité et transmettez immédiatement toute assignation à votre assureur.